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【新华网】大家人寿总精算师王智勇:选择健康险记住三大原则

2020-05-28

新冠肺炎疫情让公众对保险的关注度大幅提升,尤其是和每个人息息相关的健康险,咨询量和销售量都“逆势”大涨。

2020年4月30日,中央电视台财经频道《正点财经》聚焦健康险专题,大家人寿总精算师王智勇接受采访,并就公众最关心的如何选购健康险进行回复。

健康险主要包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险四大类型,种类繁多,价格各异,到底该怎么选?王智勇表示,选购时要先明确以下几个问题:

第一,保什么?就是明确自己的需求。

目前市场上销售的产品里以医疗保险和疾病保险为主。医疗险是先治病后赔钱,后给付。就是先去医院治病,自己先自行支付相关的医疗费用,回来之后再拿医疗单据到保险公司进行报销,一般保障的是社保目录以外的费用。

疾病保险是说,只要客户确诊发生合同约定的疾病,保险公司就会赔钱,赔合同约定的金额。先给付,客户拿到钱可以再去支出医疗费用。但局限性是,只能赔合同所述的那些疾病。比如癌症保险,只能赔癌症相关的疾病。

王智勇建议,年轻阶段收入水平不高的时候可以考虑先购买医疗保险,后续再逐渐补充疾病保险,为自己构筑一个完备的补充保障体系。并且强调,由于费用补偿型医疗保险遵循损失补偿原则,发生的医疗费用不能重复理赔,不建议重复购买此类产品。

第二,为谁保?就是优先为谁购买保障产品。

大多数人买保险,都想给更需要关心和关注的爸妈和孩子买,因为他们更容易生病。但保险不是谁风险高就应优先给谁买,而是应遵循以下规律:谁发生风险对家庭影响更大,优先给谁买。

王智勇建议,一般情况下,优先给家庭主要收入贡献者购买保险。因为这个人一旦发生疾病之后,对整个家庭收入影响最大。被保人在发生疾病风险后尽快治疗康复,能避免家庭收入的中断。

第三,保多长?也就是交费的时长和保障的期限。

一般如果购买疾病保险,在保障相同额度的情况下,交费期越长每次交费的金额越小,其实对于消费者当期的财务压力越小。从保障期限来看,在经济实力允许的情况下,尽量保障期限要长一些。消费者一般都是随着年龄增长,疾病和医疗风险会越来越大,避免后面风险很大的时候,没有保障了。

此外,一般年龄越大,保费会越贵。因为从精算定价的角度,随着年龄增长疾病医疗的发生率在提高,费率自然会提升。

王智勇还提醒大家,在购买健康险的时候要以下几个投保事项:等待期、免赔额、保险责任、责任免除以及费率调整等涉及自身权益的重要事项,并在投保时如实告知自身健康状况,避免未来发生理赔纠纷。

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